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3月起房貸族必須做一個選擇,影響月供

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發表于 2020-3-1 22:46:37 | 只看該作者 |只看大圖 回帖獎勵 |倒序瀏覽 |閱讀模式
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3月1日起

存量浮動利率個人貸款的定價基準

整個定價轉換工作將持續6個月

你的選擇會影響以后月供的多少

而在2月29日各家商業銀行紛紛發布了利率切換安排的相關公告。

以下幾個主要商業銀行的切換工作安排要點注意看好。

根據當前各家銀行的公告來看,目前各家銀行為了能在8月31日完成存量房貸用戶的轉換工作,主要采取一對一和批量轉換兩種方式。其中大多數銀行在前期均采取一對一轉換方式,即銀行通知到客戶,或客戶自行聯系銀行協商辦理定價基準轉換事宜。

值得注意的是,還有部分銀行則設置了時間點,在某一時間點過后,將采取批量轉換方式。其中,興業銀行是要求截止2020年7月31日客戶尚未進行個人貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認的,該行將參考銀行業普遍做法,進行個人存量貸款批量轉換。

從通知方式來看,部分銀行主要通過線上自有渠道發布公告方式來通知相關客戶。比如光大銀行就是通過門戶網站、營業網點、手機銀行、個人網銀等方式發布公告。不過,要留心部分銀行是需要客戶看到相關公告后與貸款銀行自行聯系辦理相關業務。要等線下辦理?推薦線上渠道不過由于受到疫情影響,部分銀行則暫未開通線下渠道。比如建行的公告就提到,支持客戶通過建設銀行手機銀行、網上銀行等兩個線上渠道辦理業務。后續將根據疫情防控進展情況,逐步開通線下渠道,支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧柜員機(STM)、柜臺、個貸中心辦理業務,具體開通時間將另行通知。你的房貸受理銀行怎么安排?工商銀行辦理渠道:客戶可通過工行手機銀行、智能柜員機、貸款服務行等多種渠道辦理。農業銀行通知方式:以短信等方式通知中國銀行辦理渠道:自3月1日7時起,可通過我行手機銀行、網上銀行申請辦理;視疫情防控情況,再行開放線下受理渠道。切換時間:2020年3月1日-2020年8月31日交通銀行切換渠道:滿足人行公告要求的個人貸款,其中剩余期限在1年以上的,客戶可登錄手機銀行貸款欄目自助轉換。切換時間:2020年3月1日-2020年8月31日招商銀行通知方式:通過招商銀行App、招貸App、短信、電子郵件等方式中的一種或多種向您發出此次浮動利率貸款定價基準轉換的通知。若不想做轉換、仍維持原合同安排,請在2020年8月31日前聯系招行各分支機構貸后服務中心申請處理。切換時間:2020年3月1日起至2020年8月31日光大銀行通知方式:通過門戶網站、營業網點、手機銀行、個人網銀等方式發布此公告如不同意轉換,需在我行規定的時間起至2020年8月31日前登錄中國光大銀行網上銀行(專業版)或中國光大銀行手機銀行APP(專業版)簽訂《人民幣個人存量浮動利率住房貸款定價基準轉換意見確認書》進行登記。切換時間:截止2020年7月31日尚未進行個人貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認的,將參考銀行業普遍做法,進行個人存量貸款批量轉換。華夏銀行中信銀行切換辦法:2、2020年7月21日,對未辦理轉換的商業性個人住房貸款,按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。如有異議,可通過“線下辦理”方式與另行進行協商。可能有部分小伙伴還是不太明白↓↓換言之,選擇定價基準轉換為LPR后,房貸利率不再是一成不變,而是會隨著LPR的浮動而改變(不包括公積金個人住房貸款)。何為存量浮動利率個人貸款?根據人民銀行公告,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。 按照建設銀行剛剛公布的細則,以下這種情況,就需要轉換:可以轉幾次?新政合同有哪些選擇?一是選擇固定利率,以后還房貸期限內就不浮動了;簡單而言,計算公式如下:從轉換時點至此后的第一個重定價日(不含),新執行的利率=2019年12月20日相應期限LPR+加點數值這里看不懂?舉個例子你就懂了案例1:侯先生5年前在廣州買了一套房,并幸運地趕上了房貸利率打折,即基準利率4.9%打8折,只有3.92%。央行要求,在轉換時點的利率水平應保持不變。所以侯先生之前享受3.92%的房貸利率水平,在2020年切換時依然維持3.92%,只是“基準換LPR、折扣換差值”。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果侯先生和銀行確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為-0.88%(3.92%-4.8%=-0.88%)。也就是2020年3月30日至12月31日期間,執行的利率水平仍是3.92%(4.8%-0.88%)。案例2:李小姐是在2018年剛買上房,按首套房貸利率較基準利率上浮10%,為5.39%。與大多數這兩年買房的年輕人一樣,李小姐買房時已經處于樓市調控期了,基準利率大多都是上浮。她的房貸利率是基準上浮10%。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。案例3:周女士是在2019年10月購房,并與銀行簽訂了掛鉤LPR的按揭貸款合同。周女士的加點數值,與銀行簽訂的合同為準。不同銀行、不同客戶的加點數值有所不同。王先生與銀行簽訂的按揭貸款合同也不需要修改。對于還款時間僅剩不到一年的按揭貸款用戶來說,央行規定已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。▲資料圖:一銀行工作人員清點貨幣。中新社記者 張云 攝1、LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日,如何理解?加點數值是指貸款客戶在選擇定價基準轉換為LPR后,在LPR基礎上要加點的具體數值,才構成貸款的實際利率。同上,重定價日就是貸款調整的具體時間。比如上述提到的4月1日為重定價日,那下一個重定價周期的4月1日就是重定價日。答:關鍵是看你選擇重定價日最近一個月的LPR情況。 侯先生的房貸利率為:LPR-0.88%,即5%-0.88%=4.12% >3.92%(當前房貸利率)侯先生的房貸利率為:LPR-0.88%,即4.4%-0.88%=3.52%<3.92%(當前房貸利率)3、之前不是簽訂掛鉤LPR的合同,都要重新簽訂?4、 選固定利率好,還是LPR好?2月20日,據全國銀行間同業拆借中心公布的最新數據,2月一年期貸款市場報價利率(LPR)由1月的4.15下調10個基點至4.05,五年期貸款市場報價利率(LPR)由1月4.8下調5個基點至4.75。房貸利率現20年最低。“2020年降息周期的到來,已經難以避免。2020年5年期以上LPR預計至少還將有1次到2次的下調。小幅多次的機會很大”,廣州市同創卓越房地產投資顧問有限公司總經理趙卓文表示。

“這一點,大家可以看看國際上的發達國家,基本上都是低利率,甚至是負利率狀態。所以,中長期看,大家選擇掛鉤LPR還是比按目前的利率固定不變好。當然,如果大家近期就有提前還貸的打算,選擇哪個也都差不多,除非發生惡性的通脹通縮,利率一般都不會在短期內急劇變化!

答:如果你選擇轉換為固定利率,那無論貸款用戶的還款期限還剩余多長時間,利息都不變;如果選擇定價基準轉換為LPR,那未來的貸款利率會隨著LPR的變動而變動,但和剩余還款的時長無關。所以剩余超過5年的商業貸款,要交多少利息,關鍵是要看到時的LPR報價多少,和剩余年限無關。

公積金貸款不在此次調整的范圍內。


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